Банки и бизнесмены обычно имеют различные взгляды на то имущество, что предоставляется в качестве залога. И многие предприниматели, обращаясь за займом, считают, что, предложив кредитной организации любое их имущество в залог, они обязательно получат согласие банка. Но даже так случает далеко не всегда. Дело то в том, что банк принимает не любое имущество, которое бизнесмены готовы предоставить. Дело в том, что банку важен прежде всего бизнес и доход заемщика. Для него задачей является выдача кредита для тех, кто сможет затем эти деньги вернуть. Залог же является подстраховкой в таком случае, если с бизнесом что-то будет не так.
Особенности кредитования
Заметим, что еще не так давно банки готовы были принимать разное имущество и были более лояльными к своим клиентам. Но в результате кризиса организации испытали на себе, насколько сложно реализовать заложенное имущество, которое было получена по причине невозвратов кредитов. К тому же оно часто теряло в качестве и стоимости.
Если говорить именно о ликвидном залоге, например, о недвижимости, организация в любом случае может и не продать ее быстро и просто. Дело в том, что, учитывая законы, сроки разбирательств в суде, данное мероприятие может растянуться на год или даже полтора. Эти сроки становятся еще большими, если залогодатель превращается в банкрота. Чтобы сделать процесс быстрее, залогодатель может согласиться на то, чтобы отдать имущество без судебных разбирательств, чтобы за счет него погасить свою задолженность. Также он имеет право реализовать его самостоятельно, а затем вернуть деньги организации. Но такое случается не так часто, как хотелось бы банкам.
В результате этого постоянно ужесточаются требования к залогам. На данный момент банковские организации относятся к ним очень осторожно.
Каким должен быть залог
Теперь давайте поговорим о том, какое обеспечение может быть предложено банку. Вначале стоит понять, что есть такие вещи, с которым банк не захочет иметь дела. Для кредитной организации залог не является главной гарантией того, что вы вернете деньги. Она не является заинтересованной в реализации обеспечения. Как мы уже писали выше, эта процедура является сложной и продолжительной, да еще и не всегда имеющей достаточную эффективность.
Конечно, самый подходящий вид залога – это недвижимость. Важно, чтобы объект был ликвидным. Цех, где изготавливают парогенераторы и тому подобное в форме залога не подойдет. Дело в том, что продать такое имущество может быть очень трудно. Хорошо банки принимают транспорт, оборудование, специальную технику. Все эти объекты должны иметь рабочее состояние, а также быть перспективными в плане быстроты реализации.
Если говорить о товарах в обороте, то на данный момент банки часто не хотят брать его и соглашаются на подобный залог лишь тогда, когда товар является высоколиквидным, если на него достаточно высокий спрос. Подобный залог часто предлагается банкам небольшими по размеру предприятиями, которые работают в области торговли. А еще сюда относятся малые производственные фирмы. Недвижимость и транспорт обычно у них находится в аренде. Что касается техники, то она часто не новая. Для организаций подобное обеспечение кредита является часто неподходящим.
Единственным крупным активом подобных организаций являются товары, сырье. В данном случае все зависит от объекта, который может быть предложен банку. Так, реализовать одежду может быть легче, нежели дорогостоящую бижутерию.
Стоит иметь в виду, что банковская оценка залога может не совпадать с той, какую ему даст сам бизнесмен. Дело в том, что банк обычно опирается на свою оценку, которая строится на понимании рынка данного имущества и его тенденциях. Финансовая организация выполняет оценку, исходя из специальных нормативов. Рассматривается множество разных факторов, среди которых ликвидность имущества и качество залога. Также важен анализ стоимости и ряд иных показателей.
